Исправление ки. Восстановление кредитной истории: как исправить, куда обращаться, можно ли обнулить. Оформляйте кредит в магазине на конкретный товар

До 15 млн россиян имеют плохие кредитные истории. Некоторые клиенты банков пытаются «исправить карму» с помощью специальных программ. Всем ли это удается?

Низкий кредитный рейтинг присвоен относительно небольшой доле российских заемщиков, свидетельствуют данные БКИ. По оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ), таких в стране 9,8 млн человек, или 13% должников. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) сообщало, что 15 млн человек, или 16% заемщиков, испытывают сложности с исполнением долговых обязательств и, следовательно, имеют не самый высокий кредитный рейтинг. Еще любопытнее статистика выхода на просрочку. Так, по данным «Эквифакса», почти треть россиян, которые брали кредиты, допускают возникновение просроченной задолженности несколько раз. Систематическое нарушение срока выплат тоже не лучшим образом сказывается на кредитной истории.

Данные о взятых ссудах хранятся в БКИ десять лет, поэтому даже давние «ошибки» могут снизить шансы заемщика на новый кредит. В таких ситуациях выбор небольшой: постараться обойтись без обращения в банк, взять микрозаем или попытаться повысить свой скоринговый балл с помощью специальных программ. Последний вариант многим кажется удобным. Правда, опыт «исправления» кредитной истории с помощью банков выглядит противоречивым.

Плата за воздух или за улучшение репутации?

«Не ведитесь на обман, никто кредитную историю не исправляет, это надувательство чистой воды», - один из пользователей Банки.ру о программе Совкомбанка «Кредитный доктор». В той же дискуссии звучали и противоположные оценки: «Вот честно, народ, вы что, вчера родились? Не знаете, что за «ошибки» надо платить? Лично я благодарна Совкомбанку и программе».

Совкомбанк можно считать законодателем моды на улучшение кредитной истории. Он стал предлагать клиентам программу «Кредитный доктор» летом 2015 года. Аналогичный сервис с апреля 2016 года запустил «Восточный» - на программу «Кредитная помощь» могут рассчитывать посетители отделений банка. Как следует из многочисленных отзывов на Банки.ру, эта услуга предлагается клиентам, если банк по каким-то причинам не может одобрить их заявку на кредит. Оценки пользователей разнятся, как и в случае с продуктом Совкомбанка.

Механика оздоровления

Программы обоих банков предполагают несколько этапов «исправления» кредитной истории. Суть в том, что клиентам выдаются небольшие ссуды на короткий срок, которые необходимо гасить вовремя и точно по графику. Совкомбанк и «Восточный», как и остальные участники рынка, передают информацию по кредитным договорам в БКИ. Де-факто клиент платит не за отправку этих данных или хорошие отзывы, а за то, что банк вообще одобрил им ссуду. Правда, далеко не все заемщики понимают, что на ранних этапах денег им не полагается.

«Я увидела рекламу Совкомбанка, в которой говорилось примерно следующее: «отказывают банки - приходи и оформи заем, это исправит твою кредитную историю». Подумала и решила взять 4 999 рублей на полгода с минимальным платежом 1 040 рублей в месяц. Оформляя данный продукт, девушка не сказала, что я в итоге не получу денег...» - в «Народном рейтинге» Банки.ру пользователь с ником lavvizit.

На первом этапе программы «Кредитный доктор» клиент Совкомбанка получает кредитную карту «Золотой ключ», оформляет страховку, а также присоединяется к программе, подписывая дополнительное соглашение. Лимит по карте останется нулевым или минимальным (0,1 рубля), но стоимость пластика и всех услуг банка необходимо выплатить в течение срока, указанного в кредитном договоре. Если человек соблюдает условия, то может перейти на следующий этап и рассчитывать на увеличение кредитного лимита и даже на снятие наличных с карты. Банк гарантирует заемщику выход на новый этап, если тот соблюдает все условия: гасит кредит точно в срок, не пользуется опцией досрочного погашения, не допускает просрочек по другим кредитам и не обращается за новыми займами. Расторгнуть договор и выйти из программы можно, если с момента подписания документов прошло менее 14 дней. В этом случае клиент может рассчитывать и на возврат комиссии за обслуживание карты, пояснили в пресс-службе кредитной организации.

«Кредитную помощь» от «Восточного» можно получить только в отделении. «Клиенту выдается кредитный продукт на сумму 5,5 тысячи рублей на три месяца. Важно, чтобы у клиента не было незакрытой просроченной задолженности в банке «Восточный» или других банках. После успешной выплаты по программе «Кредитная помощь» без нарушения графика платежей в БКИ отправляется информация о том, что заемщику был предоставлен кредит и он его погасил без каких-либо просрочек», - описывает первый этап программы вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов. На сайте кредитной организации нет единого описания всех этапов.

Формально это не является нарушением, говорит партнер Law & Commerce Offer Антон Алексеев. «Если заявку от потребителя на получение такого продукта принимают только в отделении банка, то размещать данную информацию банк может только в отделении», - поясняет юрист. «Исправление» кредитной истории под видом потребительского кредита, а также предоставление иных платных услуг тоже могут не противоречить закону. «Если фактические услуги (под видом кредита) были оказаны банком с согласия потребителя, то в таком случае нарушений не усматривается», - констатирует эксперт.

Судебная статистика это подтверждает. К Совкомбанку за все время существования «Кредитного доктора» было подано всего 27 исков, которые касались этой услуги, подсчитал портал Право.ru . Заемщики смогли выиграть лишь в шести случаях. С «Восточным» из-за «Кредитной помощи» судились 14 раз, и лишь в трех случаях суд встал на сторону клиентов.

Бизнес или благотворительность?

Основная цель таких программ для кредитных организаций - повышение доходов и канал продаж дополнительных услуг, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Он обращает внимание, что в некоторых случаях клиенты не получают на руки реальных денег. «Банк почти не несет кредитного риска. Банк предоставляет пользователю пакет услуг (выпуск карточек, продажа страховки и другое) как раз на сумму кредита, и клиент становится должником, обязанным эту сумму погасить с процентами и комиссиями. Подобные кредиты учитываются так же, как и обычные потребительские. Требования к качеству «заемщика» минимальны, потому что он получает не деньги, а банковские услуги, не всегда ему нужные, на сумму кредита», - замечает аналитик.

Если клиент переходит на новый этап программы и получает кредитные средства, риски банка все равно ограниченны, подчеркивает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. «Суммы небольшие, поэтому необходимость создания по ним повышенных резервов банки не смущает», - говорит эксперт. По его словам, для кредиторов подобные программы выгодны не только с точки зрения продаж, это работа на будущее. «Предоставление такой услуги - возможность не только заработать, но и расширить клиентскую базу. Клиент уже после «оздоровления» кредитной истории может остаться с банком, который дал ему шанс улучшить репутацию», - поясняет Волков.

Самые популярные предложения по рефинансированию кредита

Выбор пользователей Банки.ру

Исправление без стопроцентной гарантии

Как показывают отзывы клиентов, именно возможность восстановить свою репутацию подталкивает их к использованию программ по улучшению кредитной истории. Правда, достигают успеха не все.

«Прошел полностью программу «Кредитный доктор» без досрочного погашения и платил все в срок, без просрочек. В итоге должны были мне одобрить кредит до 300 000 рублей, но отказали!» - в «Народном рейтинге» клиент Совкомбанка. Представитель кредитной организации пояснил в комментарии к отзыву, что заявка на те или иные кредитные продукты рассматривается на общих условиях, и банк может также оценивать доход заемщика или наличие других кредитов.

Клиенты «Восточного» также не раз жаловались, что не смогли добиться нужного результата.

«Предложили услугу по улучшению кредитной истории, с условием, что после этой услуги я могу взять кредит, если понадобится. В итоге и деньги зря потрачены, и услуга полный обман. И кредит не дают. С другим банком вышло все намного удачнее», - один из клиентов кредитной организации. Ответ банка тоже сводился к тезису «прохождение программы не дает стопроцентной гарантии выдачи нового кредита».

«Предсказать точное влияние данной программы на скоринговый балл конкретного заемщика довольно сложно, так как он зависит от нескольких параметров, и у каждого клиента они разные. Также стоит отметить, что после прохождения «Кредитной помощи» при заявке на новый кредит банки будут заново оценивать заемщика. За это время могло произойти абсолютно любое событие, начиная от потери клиентом работы до изменения внутренних риск-правил того или иного банка, на которые также влияют и внешние факторы, например регуляторные требования к резервированию кредитов для определенного типа заемщиков», - объясняет Владимир Кудряшов из банка «Восточный». Он отмечает, что за все время существования продукта им воспользовались 230 тыс. клиентов, 12 тыс. из них смогли в дальнейшем получать кредиты в «Восточном» на стандартных условиях. Получается, что свое прошлое «исправили» чуть больше 5% пользователей услуги. Совкомбанк подобную статистику ведет, но не раскрывает, сообщили в пресс-службе кредитной организации.

Эксперты затрудняются ответить, насколько эффективны программы банков по улучшению кредитных историй заемщиков. Более свежие и своевременные платежи положительно влияют на индивидуальный рейтинг потребителя, говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Однако удельный вес платежей (своевременных или просроченных) в расчете индивидуального рейтинга может составлять до 35% среди всех факторов. С учетом такого веса улучшить индивидуальный рейтинг, скорее всего, можно не ранее чем за 12 месяцев», - подчеркивает эксперт.

Возможность повысить скоринговый балл зависит не только от программы банка или поведения заемщика, но и от серьезности его прошлых ошибок, считает директор по маркетингу ОКБ Екатерина Котова. Если человек допускал несколько просрочек сроком до 30 дней, то это одна история, если годами находился в статусе 360+ дней - совершенно другая. Суммы платежей по старым и новым кредитам должны быть сопоставимы, соглашается Олег Лагуткин.

На оценку надежности клиента сейчас влияет не только скоринговый балл, подчеркивает директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. «Клиент может иметь плюсы за идеальную кредитную историю и ряд минусов из-за молодого возраста, проблемной сферы занятости и проживания в экономически непривлекательном регионе», - перечисляет собеседник Банки.ру. Кроме того, новый кредитор будет сопоставлять запросы клиента с его прошлым кредитным опытом. В этом случае «глубина» погружения в кредитную историю может увеличиваться. «В случае с заявкой на кредитную карту с небольшим лимитом или кредитом «на чайник» проблем не возникнет, так как банк будет смотреть историю на «глубину» один-два года, а вот в случае с крупным кредитом наличными или ипотекой может приниматься во внимание история за последние 5-10 лет», - приводит пример Екатерина Котова. По словам Григория Шабашкевича, при построении моделей банки обычно оценивают поведение заемщика за последние пять лет. Олег Лагуткин также называет этот период универсальным. «Более старшая кредитная история могла быть сформирована в ином экономическом цикле, когда на потребителей влияли внешние неблагоприятные макроэкономические условия», - объясняет эксперт. «Перекрыть» старые кредиты с просрочками новыми нельзя, утверждает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «В кредитной истории остается абсолютно вся информация - и «хорошая», и «плохая». Поэтому в данной ситуации каждый конкретный кредитор принимает решение в зависимости от своего аппетита к риску. Улучшение кредитной истории - всего лишь фигура речи», - резюмирует эксперт.

Дело техники

Участники рынка уже готовы к тому, что клиенты способны «приукрашивать» свою кредитную историю. Модели банков учитывают подобные ситуации, говорит Екатерина Котова: «Некоторые банки скептически относятся к коротким кредитам и займам, взятым для очевидного «технического» исправления скорингового балла и кредитной истории. Предыдущее недобросовестное поведение из истории не удаляется, поэтому даже при исправленном скоринге эта информация будет доступна всем новым кредиторам». Кредиторы становятся проницательнее, соглашается Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита». Показное поведение заемщика в определенный период времени может даже усугубить ситуацию. «Не стоит пытаться обойти систему», - констатирует собеседник Банки.ру.

Последнее обновление:  05.08.2019

Здравствуйте, дорогие читатели «сайт»! Сегодня речь пойдет об исправлении кредитной истории, а именно, как исправить свою кредитную историю и можно ли улучшить (восстановить) КИ, если она испорчена.

Прочитав эту статью от начала и до конца, вы также узнаете:

• каковы причины плохой кредитной истории;
• сколько хранится кредитная история в БКИ;
• как почистить кредитную историю и можно ли очистить её в России;
• в какие МФО лучше обращаться для улучшения КИ.

В конце статьи мы традиционно отвечаем на самые популярные вопросы по рассматриваемой теме.

Представленная публикация будет полезна не только тем, у кого кредитная история уже испорчена, но и тем, кто просто регулярно оформляет займы. Итак, поехали!

О том, как можно исправить и улучшить (восстановить) кредитную историю, реально ли её полностью очистить, какие способы для исправления кредитной истории существуют — читайте в нашем выпуске

В процессе принятия решения о возможности выдать кредит клиенту в первую очередь банк оценивает его платёжеспособность. Ключевым показателем при этом выступает кредитная история .

Испорченная репутация, недобросовестное выполнение финансовых обязательств в процессе обслуживания предыдущих займов может стать серьёзным препятствием при получении кредитов в будущем.

Важно знать! Каждое обращение в финансовую организацию обязательно заносится в кредитное досье. Даже при отказе в выдаче займа информация об оформлении заявки отражается в кредитной истории.

Чтобы шанс на получение средств на , и был выше , необходима положительная кредитная история . Даже при наличии грамотной бизнес-идеи и качественного проекта кредитные организации откажут в финансировании, если в прошлом у заёмщика были проблемы с выполнением кредитных обязательств.

Взаимоотношения заёмщика с банками в России регулируются федеральным законом «О кредитных историях» . Именно этот акт определяет основания для работы с данными о репутации заёмщика. Благодаря принятию названного закона риск кредиторов существенно снизился , а защита клиентов со стороны государства улучшилась .

Некоторые клиенты, которые достоверно знают о том, что их кредитная история испорчена, интересуются, когда она «обнулится». На самом деле ответ на этот вопрос, скорее всего, расстроит недобросовестных заёмщиков.

Бюро кредитных историй хранит информацию о выполнении обязательств в течение 15 лет с даты, когда данные были изменены в последний раз.

Только когда с момента нарушений пройдёт 15 лет, информация о них будет аннулирована. Поэтому если просрочки были недавно, вероятность положительного решения по заявкам на кредит минимальна.

Информация о репутации заёмщика хранится в бюро кредитных историй (сокращённо БКИ ). Оно представляет собой коммерческую организацию, целью создания которой было оказание информационных услуг по формированию, хранению и обработке данных, а также предоставлению по запросу отчетности о них.

Чтобы узнать, в каком именно бюро хранится информация о конкретном заёмщике, необходимо знать . О нём мы подробно рассказывали в одной из наших статей.

Основные причины плохой кредитной истории

2. Почему кредитная история может стать плохой — 5 основных причин

На самом деле сохранить безупречной кредитную историю не так уж и сложно. Достаточно добросовестно выполнять взятые на себя кредитные обязательства, не допускать намеренного искажения информации о себе. Если соблюдать эти простые правила, удастся не испортить свою репутацию.

Между тем можно выделить 5 главных причин , которые чаще всего портят кредитную историю заёмщиков.

Причина 1. Несвоевременное или неполное внесение платежей

В процессе выдачи кредита заёмщик с банком подписывает кредитный договор , неотъемлемой частью которого является график внесения платежей .

Важно чётко придерживаться этого документа, вносить оплату в соответствии со сроком и суммой, которые в нём указаны. Не стоит забывать, что даже несколько дней просрочки и недоплата всего нескольких рублей отрицательно скажутся на кредитной истории.

Причина 2. Несвоевременное поступление средств в банк

Многие банки предлагают несколько различных способов внесения платежей. Используя каждый из них, следует учитывать сроки зачисления . Важно помнить, что моментом оплаты считается именно момент поступления средств на кредитный счёт, а не отправка их.

Если деньги будут внесены в дату, указанную в графике, а срок зачисления будет составлять несколько суток, такой факт также будет считаться нарушением и отрицательно скажется на репутации.

Причина 3. Человеческий фактор

Иногда кредитная история может быть испорчена из-за ошибок сотрудника банка или самого клиента. Достаточно допустить ошибку в ФИО заёмщика, сумме платежа или сроке, чтобы подпортить репутацию. Именно поэтому следует внимательно проверять подписываемые документы.

Более того, специалисты рекомендуют ежегодно проверять кредитную историю (тем более, что 1 раз в год можно сделать это бесплатно ). О том, бесплатно по фамилии через интернет, мы писали в прошлой статье.

Причина 4. Мошенничество

В кредитной сфере достаточно распространены факты мошенничества. Его влияние на кредитную историю также не стоит сбрасывать со счетов.

Например: Известны случаи, когда мошенники незаконно получали займ, воспользовавшись паспортом какого-либо гражданина. Естественно, платежи по нему они не вносили. В итоге кредитная история владельца паспорта таким фактом была испорчена.

Причина 5. Технический сбой

Нельзя исключать вероятность технических ошибок. При оплате может возникнуть сбой в терминале и программном обеспечении . В итоге платёж не поступит или поступит не вовремя.

Даже если будет проведено расследование и будет доказано, что в нарушении сроков оплаты клиент не виноват, сведения о нём могут быть уже отправлены в БКИ. Чтобы не допустить влияния таких фактов на кредитную историю, важно периодически проводить её проверку.

Несмотря на то, что информация в кредитной истории хранится достаточно долго, не стоит думать, что все нарушения оказывают одинаковое влияние . Вполне естественно, что просрочка в 1 день в течение 10 -летнего кредита не может сравниться с полным отказом от выплат через несколько месяцев.

Далеко не все попадают в список бюро кредитных историй из-за нарушения сроков платежей по кредитам. Иногда «штрафники» вообще ни разу не брали кредитов или оплачивали их в срок.

Дело в том, что злостная неуплата коммунальных услуг, а также налогов тоже может неблагоприятно отразиться на кредитной истории. Получается, что на репутацию влияет выполнение абсолютно всех финансовых обязательств, а не только кредитных .

3. Можно ли почистить (очистить) кредитную историю ✂?

Удалить какие-либо сведения из кредитной истории, а тем более полностью очистить информацию о заёмщике не представляется возможным . Все данные, хранящиеся в каталогах БКИ, находятся под серьёзной многоэтапной защитой.

Доступ к информации имеется только у небольшого количества ответственных сотрудников. При этом каждое совершаемое ими действие фиксируется в системе. Согласно российскому законодательству сведения о заёмщике в БКИ хранятся в течение 15 лет с момента последнего их изменения.

При этом следует понимать, что любые изменения вносятся только по требованию клиента и при наличии письменного его согласия. Финансовые организации не вправе самостоятельно запрашивать информацию из кредитной истории, а также подавать запросы на её изменение при отсутствии соответствующего согласия заёмщика.

На основании вышесказанного можно сделать вывод, что любые организации, которые утверждают, что могут удалить негативную информацию из кредитной истории, на самом деле обычные мошенники .

Некоторые компании, заручившись официальным согласием клиента, запрашивают в бюро информацию о его кредитной истории. Получив отчёт, они внимательно изучают его в поисках лазеек для повышения⇑ рейтинга заёмщика. Естественно, процесс этот длительный. Более того, бесплатно подобные компании не работают. Поэтому клиенту придётся выложить немалую сумму за чистку кредитной истории и других подобных услуг.

4. Как исправить ошибки в кредитной истории ✍ – меры по исправлению неточностей

Пошаговая инструкция по исправлению ошибки в кредитной истории

Кредитная история может быть испорчена не только в случае некачественного исполнения своих финансовых обязательств. В информации могут содержаться неточности, которые искажают её.

Чаще всего ошибки можно отнести к одному из следующих видов:

1. Недостоверная информация о заёмщике. Чаще всего ошибки возникают в дате и месте рождения , адресе проживания , в написании сложных фамилии , имени и отчества . Такие неточности не вызывают особых проблем. При их обнаружении они без каких-либо проблем достаточно быстро устраняются.
2. Информация о невозвращённых кредитах. Иногда сотрудники финансовых организаций по каким-либо причинам не сообщают в БКИ о том, что заёмщик полностью рассчитался по займу. Чаще всего такие ситуации возникают, когда банк лишается лицензии и устанавливается временная администрация. В такой ситуации проблемы с кредитной историей возникают не по вине заёмщика .
3. Отражение в кредитной истории информации о кредитах, которые клиент никогда не получал. Этот вид неточности является одним из самых неприятных. Заёмщики при изучении отчёта о своей кредитной истории могут найти в ней просрочки по никогда не оформляемым ими кредитам. Чаще всего это объясняется 2 -мя причинами – невнимательностью работников банка и фактами мошенничества .

Если в отчёте о кредитной истории выявлены ошибки, следует незамедлительно направить в БКИ уведомление об этом. При этом важно приложить к нему копии документов и справок, которые подтверждают факт ошибок в данных. Такие копии перед отправкой следует обязательно нотариально заверить.

Законодательно установлено, что сотрудники БКИ вправе рассматривать полученное уведомление в течение 1 -ого месяца. В тех случаях, когда это необходимо, к проверке могут привлечь банк, который направил в бюро спорную информацию.

Когда расследование будет окончено, заёмщику направят официальный ответ. Если клиента полученное заключение не удовлетворит, он вправе для решения своего вопроса обратиться в суд.

Принимая решение об исправлении кредитной истории, важно помнить, что изменить можно только ту информацию, которая появилась в досье заёмщика ошибочно . Нет смысла пробовать стереть негативные данные, которые соответствуют действительности. Время на это занятие будет потрачено впустую.

Проверенные способы, как можно улучшить свою кредитную историю, если не дают кредиты

5. Как улучшить кредитную историю, если она испорчена – ТОП-6 способов улучшения плохой КИ 💸

Если подавая заявки на кредит, клиент постоянно получает отказы, возможно у финансовых организаций имеются сомнения относительно его платёжеспособности. Чаще всего они связаны с проблемами в кредитной истории.

Однако не стоит думать, что если репутация подпорчена, получить выгодный займ больше никогда не удастся. На самом деле существует несколько работающих способов, которые помогут исправить кредитную историю.

Способ 1. Воспользоваться спец программой по улучшению кредитной истории

Сегодня заёмщиков с испорченной кредитной историей достаточно много. В борьбе за каждого клиента финансовые организации разрабатывают специализированные программы для улучшения репутации . После её прохождения клиент может рассчитывать на выгодное предложение по получению займа.

К примеру: Программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка . Суть метода заключается в последовательном оформлении нескольких займов с постепенным возрастанием сумм. По окончании программы при успешном её прохождении заёмщик может рассчитывать на получение оптимального кредита по средней на рынке процентной ставке.

Способ 2. Получить кредитную карту

Одним из самых простых и наименее затратных способов исправить кредитную историю является оформление кредитной карты . При этом следует выбирать банки, которые наименее требовательны к потенциальным клиентам. О том, где оформляют в режиме онлайн, мы писали в одной из наших статей.

Проще всего получить кредитную карту в финансовой организации, которая обслуживает зарплатную карту, занята активным привлечением клиентов или активно продвигает новый кредитный продукт.

Но следует иметь в виду, что для исправления репутации придётся регулярно расходовать средства с лимита кредитки, своевременно пополняя её. Через некоторое время можно рассчитывать на повышение кредитного лимита.

При выборе из нескольких программ по оформлению кредитных карт следует обращать внимание на следующие их параметры:

1. Грейс-период , его наличие и длительность. При безналичном расходовании денежных средств и возврате их в течение льготного срока проценты начислены не будут. В некоторых случаях грейс-период предусмотрен и для снятия наличных;
2. Стоимость выпуска , а также годового обслуживания;
3. Ставка – чем ниже ↓ процентная ставка, тем меньше ↓ будет переплата по оформляемой кредитной карте;
4. Различные скидки. Предусмотрены ли по карте какие-либо бонусы, кэшбек.

При пополнении карты важно внимательно относиться к правилам расчёта крайнего срока внесения средств. Так как они могут отличаться в разных банках, клиенты нередко вносят деньги после окончания льготного периода и не понимают, почему им были начислены проценты.

Если банки отказываются оформить карту сразу на большую сумму, стоит согласиться на небольшой кредитный лимит. Если постоянно поддерживать активность – регулярно рассчитываться картой и своевременно пополнять её, можно со временем рассчитывать на повышение лимита.

Способ 3. Взять займ в микрофинансовой организации

Ещё одним достаточно эффективным способом исправить кредитную историю является получение займов в микрофинансовых организациях . Такие финансовые компании выдают в долг на короткий промежуток времени небольшие денежные суммы.

В России кредитную историю стали формировать и отслеживать с 30 декабря 2004 года после утверждения закона № 218-Ф3. Был создан единый реестр, в который вносятся общие сведения о заемщиках, их задолженностях и кредитоспособности. Сведения о просрочках и невыполнении обязательств тоже фиксируются и снижают возможности физического лица в получении кредитов. Как исправить кредитную историю и что влияет на ее формирование?

Кредитная история: общая информация

Отслеживанием, формированием и хранением кредитной истории физических лиц занимается бюро кредитных историй (БКИ). Организация принимает от банковских и микрофинансовых учреждений информацию о кредитной активности клиента и по запросу передает эти сведения. Эти данные не хранятся в свободном доступе, и прочесть их могут только следующие категории людей и организаций:

• непосредственно заемщик;
• сотрудники банков;
• коллекторы;
• работники МФО.

Посторонним доступ к такой информации закрыт. Поэтому не стоит беспокоиться за сохранность данных. В реестр вносятся следующие данные:

• количество кредитов с указанием банков или МФО, в которых они открыты;
• текущая сумма задолженности;
• детализированный график погашений;
• сумма процентов, пени и штрафов;
• наличие данных в черных списках финансовых учреждений.

Так как исправить ситуацию, если сформировалась плохая кредитная история, невозможно без закрытия старых долгов, необходимо запросить отчет и узнать точные суммы. Запрашивая отчет в бюро, заемщик может получить не только основные сведения, но и узнать свои шансы на получение займов в кредитующих компаниях, а иногда

Внимание! Услуга составления детализированного отчета по ситуации заемщика не бесплатная. По данным на 10.01.2019 года ее стоимость составляет 299 рублей. Получить информацию можно удаленно – на указанный адрес электронной почты или в личном кабинете.

На что влияет кредитная история

Чтобы понимать, можно ли исправить кредитную историю, необходимо знать, на что данная информация оказывает влияние. Сведения, хранящиеся в реестре БКИ, используются банковскими учреждениями и МФО для оценки платежеспособности и благонадежности клиента. На основании анализа информации эксперты принимают следующие решения:

• одобрить заем или отказать в кредитовании;
• какую сумму лимита предоставить;
• каков будет максимальный срок;
• требовать ли обеспечение (залог) у заемщика, или нет.

Поэтому в случае возникновения просрочек важно как можно скорее исправить кредитную историю путем погашения задолженности и восстановления своей репутации. Но есть .

Почему ухудшается кредитная история

Чтобы знать, как исправить кредитную историю бесплатно, не отдавая деньги за услуги посредников, нужно знать причины ее ухудшения. Не всегда репутация заемщика портиться по его вине или невнимательности. Распространенные причины испорченной кредитной истории – далее.

Неполное погашение

Если сумма оплаты ниже, чем требуется, информация о данном нарушении условий договора обязательно будет зафиксирована. В случае оплаты тела долга и не погашения процентов могут возникнуть новые минусы в бюро КИ. Нежелательные отметки возникнут и по причине снятия банком комиссии за перевод, поэтому при оплате необходимо убедиться в том, что финансовое учреждение получило платеж в полном объеме.

Несвоевременная оплата долга

У заемщиков, которые не вовремя выполняют долговые обязательства, возникают пометки после каждой просрочки. Так как исправить кредитную историю после просрочек практически невозможно, желательно вносить нужную сумму заранее, учитывая время, необходимое на обработку переводов банком, праздничные и выходные дни.

Задержки в переводе средств

При оплате кредита всегда необходимо заранее переводить средства, учитывая срок обработки, выходные и праздничные дни. Из-за задержек в поступлении денег на счета кредитора, в бюро КИ может быть передана информация о данной ситуации.

Ошибки сотрудников

Если сотрудником кредитующей организации или банка по ошибке не был учтен платеж, поступивший от физического лица, существует риск падения рейтинга клиента и внесения этого факта в КИ. Исправить кредитную историю можно быстро, так как причиной является не нарушение условий, а человеческий фактор. Необходимо обратиться в учреждение для выяснения обстоятельств.

Атаки мошенников

Процесс оформления кредитов существенно упростился, и это стало очередной сферой процветания мошенничества. Существенный урон способны нанести люди, которые обманным путем получили заем, используя чужие документы и данные. В таких случаях исправить кредитную историю можно только через суд, так как она была испорчена в результате правонарушения, совершенного третьими лицами.

Сбой в программном обеспечении

Нередко отмеченные просрочки в КИ возникают по причине возникновения сбоев в банковской системе или в программах БКИ. Ответственность в таких случаях несет не заемщик, а сторона, виновная в этом. Как правило, восстановить репутацию в таких случаях можно быстро, совершив звонок в банк или же связавшись со службой поддержки сервиса бюро.

Шесть способов исправить кредитную историю

Если уже испорчена кредитная история – это не окончательно, так как исправить ее реально. Можно сделать это самостоятельно, выбрав один из перечисленных ниже способов.

Способ № 1 – специальная программа

Банки и МФО разработали для реабилитации должников различные программы, позволяющие справиться с проблемными кредитами и восстановить репутацию. Так как исправить кредитную историю быстро не получится с помощью данных программ, необходимо действовать последовательно. Популярные способы восстановления КИ:

• рефинансирование действующих займов с просрочкой;
• перекредитование на более выгодных условиях;
• выдача потребительских кредитов и карт с лимитом.

В РФ лидер по этому направлению – Совкомбанк, предлагающий несколько вариантов программы «Кредитный доктор». Такой же деятельностью занимается Сбербанк. За можно обратиться в любой банк на территории России.

Способ № 2 – оформление кредитной карты

Это самый дешевый метод восстановления репутации заемщика. Обычно , предлагаемые банками, имеют льготный период. Клиент может пользоваться бесплатно средствами, если будет регулярно производить платеж до определенной даты. Лимит может быть минимальными, важно только регулярное использование выделенных средств и своевременное пополнение.

Способ № 3 – оформление займа в МФО

МФО предлагают небольшими суммы денег в долг под большие проценты. Стандартная ставка – 1,5-2% от общей суммы в день. Этот вариант подходит для следующих категорий заемщиков:

• безработные;
• самозанятые лица;
• пенсионеры и льготники;
• студенты;
• люди с неофициальным доходом.

МФО не требуют подтверждения доходов и в большинстве случае работают удаленно, предоставляя деньги на банковскую карту после предшествующей верификации счета. Если оформить заем в такой организации и погасить его вовремя или досрочно, то это отобразиться в анкете заемщика, как положительный факт в КИ.

Способ № 4 – рассрочка

Получить товарную рассрочку с плохой КИ гораздо проще. Поэтому можно выбирать этот вариант, так как исправить кредитную историю бесплатно, по фамилии и имени, без оформления займов, не получится. Важно своевременно вносить денежные средства по рассрочке и уже к моменту закрытия долга в КИ появится дополнительный положительный эпизод.

Способ № 5 – судебный иск

Эта методика актуальная для тех случаев, когда КИ была испорчена не по вине заемщика. Что нужно для этого:

• составить исковое заявление;
• собрать максимум доказательств, доказывающих невинность;
• обратиться в суд по месту жительства;
• дождаться решения.

Желательно изначально проконсультироваться с юристом или адвокатом, чтобы максимально результативно подготовиться к процессу судебных тяжб.

Способ № 6 – открытие депозита

Если банк не выдает кредит, спасти ситуацию может оформление . Под залог депозита или просто по факту его наличия банк может пересмотреть решение по предоставлению средств в долг.

Как восстановить кредитную историю с помощью займа: инструкция

Исправить кредитную историю с помощью займа – эффективная и сравнительно недорогая методика. Необходимо выполнить несколько простых шагов.

1. Сравнить предложения различных МФО на рекламных сайтах, изучить отзывы и сделать выбор.
2. Составить заявку, используя предложенную анкету или форму на сайте.
3. Получить деньги.
4. Произвести оплату и закрытие кредита.

Внимание! Многие МФО предлагают оформить первый заем на льготных условиях – без процентов или же по сниженной ставке. Если необходимо заключить несколько договоров, лучше подавать заявку в разные компании, предоставляющие такую выгодную возможность.

ТОП-3 МФО для исправления кредитной истории

Микрофинансовые организации предлагают программы экстренного возобновления положительной КИ за счет выдачи займов. Лидеры в этой сфере описаны ниже.

Ezaem

Электронный сервис по выдаче краткосрочных кредитов на меленькие суммы. Чтобы получить заем нужно осуществить несколько шагов:

• подать заявку и зарегистрироваться на сайте;
• дождаться звонка консультанта;
• подписать договор в электронном виде;
• получить деньги на банковскую карту.

Компания Ezaem выдает суммы до 15000 рублей при первом обращении. Повторный заем ограничен максимальной суммой в 30000 рублей. Процентная ставка – 2,1% в сутки.

MoneyMan

МФО MoneyMan кредитует под 2,2% в сутки. Максимальная сумма кредита ограничена репутацией клиента на сайте. Работает программа лояльности и существует возможность с каждым повторным обращением увеличивать лимит доверия. Преимущества компании:

• первый заем без процентов;
• срок до 30 дней;
• возможность пролонгации;
• повторные заявки при своевременном гашении подтверждаются автоматически.

Интересный факт! Компания Мани Мен в 2017 году была награждена и премирована в номинации «МФК года».

Е-капуста

Сервис Е-капуста – лидер по выдаче микрозаймов. Кредитует на следующих условиях:

• минимальная сумма – 100 рублей;
• максимальная сумма – 12000 рублей;
• срок – до трех недель;
• выплата – на карту или счет в платежных системах;
• первый заем бесплатно;
• при повторном обращении – от 2,1 до 1,7% в день.

Е-капуста кредитует только граждан РФ с 18 лет. Решение по заявке принимается в автоматическом режиме.

Что делать, если невозможно оформить кредит: 6 рекомендаций

Взять кредит с плохой репутацией заемщика весьма сложно, так как банки стараются максимально обезопасить свои средства. Но есть другие возможности, которые позволят восстановить рейтинг. Рекомендации для тех, кто столкнулся с отказом в предоставлении займов – далее.

1. В первую очередь необходимо погасить существующую задолженность. Это уже положительно скажется на состоянии КИ.
2. Существует шанс получения займа или лимита на карту в банке, где у заемщика оформлена зарплатная карта.
3. Если в наличии есть движимое или недвижимое имущество, можно использовать его в качестве залога. На заявки с гарантией дают положительный ответ даже при негативной КИ.
4. Можно поинтересоваться в МФО, возможно ли исправить кредитную историю с помощью получения у них краткосрочных займов. В большинстве случаев таки компании кредитую даже тех, кто находится в черных списках у банков.
5. Если репутация была испорчена не по вине заемщика, не остается ничего, кроме как исправить ошибку в кредитной истории. Для этого нужно обратиться с соответствующим заявлением в БКИ.
6. Можно следить за новинками и выгодными предложениями финансовых корпораций, чтобы выбрать доступный и подходящий вариант кредитной реабилитации.

Испортить кредитную историю может не только просрочка по кредиту, но и ошибки, допущенные по вине банка или МФО. Какие правила нужно соблюдать, чтобы сохранить кредитную историю безупречной?

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения. «Подавляющая часть плохих кредитных историй - результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», - подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора - их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро - НБКИ - сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский. Правда, Котова признает, что в некоторых случаях - примерно в 10% - банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю. Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях - невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский. Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок - пять дней с даты последнего изменения. «Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», - поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите. То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка - целых два крупных долга», - приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева. Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов - мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами. Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла - не все банки передают сведения в БКИ день в день. Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова. «За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», - говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте. Самый быстрый способ - дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день. Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей. Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу - как правило, с тремя крупнейшими. Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», - рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков. Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные - отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб., рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова. Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше - в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро. В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится - в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован - например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало. Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, - обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика. «Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», - говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации. Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго - банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим. Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества - тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», - рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца. Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро - о корректировке информации. «Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», - подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг. Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», - говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит. Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж - например, с зарплатного счета. Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа. «Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», - поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть. Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней. Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты. Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», - резюмирует Лисянский.

В сегодняшних условиях термин «кредитная история» из узкоспециального превратился в общеупотребимый. В некоторых случаях он заменяется на схожее по смыслу понятие «кредитный рейтинг». Частое использование этого термина объясняется достаточно просто - он выступает одним из ключевых критериев оценки потенциального заемщика со стороны банка или микрофинансовой организации.

Учитывая популярность оформления различных видов ссуд и займов, становится понятным, почему крайне важно иметь положительное реноме для различных финансовых учреждений. Не удивительно, что многие заемщики, которые попадали в сложную финансовую ситуацию, предпринимают серьезные усилия для того, чтобы улучшить испорченную кредитную историю.

Что такое кредитная история

Под кредитной историей (КИ) понимается информация о заемщике, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо, описывающая его взаимоотношения с различными финансовыми организациями. Различают положительную и отрицательную КИ. Первая выступает аргументом в пользу сотрудничества с данным клиентом, а вторая нередко выступает причиной отказа в выдаче кредита или микрозайма.

1. Персональная информация. Она включает ФИО, ИНН, реквизиты паспорта и других личных документов, позволяющие достоверно идентифицировать заемщика.
2. Данные о взятых ранее кредитах, включая ссуды в банках и микрозаймы, полученные в МФО.
3. Обобщенная информация о финансовой дисциплине клиента, которая включает случаи просрочек по текущим выплатам, невыполнение обязательств и существующие на данный момент задолженности, в случае их наличия.

При обращении в финансовую организацию не рекомендуется утаивать информацию о существовавших ранее или текущих проблемах во взаимоотношениях с банками или МФО. Предоставленные клиентом данные проверяются, а выявление обмана наверняка приведет к отказу в оформлении кредита.

Проблемная кредитная история заемщика резко снижает вероятность положительного решения при попытке взять кредит в банке. Для микрофинансовых организаций этот фактор также выступает аргументом против сотрудничества с потенциальным клиентом, хотя и не играет такой серьезной роли. В любом случае, возможностью улучшить кредитный рейтинг пренебрегать не стоит, так как это существенно увеличивает возможности заемщика на сегодняшнем финансовом рынке.

Причины плохой кредитной истории

Основными причинами для внесения в кредитную историю сведений, негативно влияющих на репутацию заемщика, являются:

• Невыплата кредита банку или МФО . Это нарушение считается наиболее тяжелым. В случае, если долг пришлось взыскивать по суду и при помощи судебных приставов, независимо от результатов этого процесса, вероятность оформления кредита в банке становится практически нулевой;
• Просрочка по регулярным платежам на срок более месяца . Вероятность получения кредита банке в этом случае невелика. При обращении в МФО оформить микрозайм вполне реально, так как критичным для подобных организаций становится просрочка от 2-3 месяцев;
• Просрочка по регулярным платежам на срок от 5 до 30 суток . Данное нарушение финансовой дисциплины считается незначительным. Более серьезное внимание уделяется ему в ситуации, когда просрочки становятся постоянными и часто повторяются;
• Просрочка по регулярным платежам на срок до 5 суток . Сведения о подобных проступках вносятся в КИ не всегда. При рассмотрении заявки от заемщика они обычно также не принимаются во внимание.

Принимая решение о том, как лучше и эффективнее осуществлять улучшение кредитной истории, необходимо сначала узнать ее. Дело в том, что далеко не всегда КИ бывает испорчена по вине самого заемщика. В некоторых случаях просрочки в платежах связаны с техническими проблемами банка или незаконными действиями мошенников.

Как узнать свою кредитную историю

Сегодня получить сведения о собственной кредитной истории достаточно просто. Для этого необходимо воспользоваться одним из следующих способов:

1. Обратиться в бюро кредитных историй (БКИ) . Это организации, которые специализируются на сборе информации о заемщиках и предоставлении ее банкам и непосредственно гражданам. Сегодня на российском рынке работает более двух десятков БКИ, наиболее крупными из которых являются Национальное БКИ, Эквифакс и Объединенное кредитное бюро. Они предоставляют информацию как по интернету, так и при личном визите клиента, причем один запрос в течение года заемщик имеет право сделать бесплатно.
2. Посетить офис банка, выступающего агентом БКИ . Практически все крупные российские финансовые организации являются агентами БКИ. Однако, предоставление сведений в этом случае не является бесплатным. Обычная величина расценок находится в пределах от 500 до 1200 рублей.
3. Воспользоваться онлайн-сервисами БКИ, банков или специализированных ресурсов . Услугу по предоставлению сведений о КИ в интернете предлагают сегодня различные ресурсы, посвященные финансовой тематике. Она также является платной и обойдется клиенту примерно в 500-750 рублей.

Учитывая распространенность мошеннических схем, связанных с оформлением кредитов на подставных лиц, рекомендуется проверять кредитную историю, как минимум, 1 раз в год. Это позволит оперативно выявить возможные проблемы и принять необходимые меры для исправления ситуации.

Способы улучшения кредитной истории

Главный и самый эффективный метод исправления проблемной кредитной истории - это закрытие существующих долгов и соблюдение финансовой дисциплины при обслуживании вновь взятых. Однако, сначала рекомендуется внимательно изучить КИ на предмет присутствия в ней ошибок.

Вариант №1. Исправление ошибок в КИ

Проще всего исправить кредитную историю в том случае, если она содержит ошибочные сведения о заемщике. В подобной ситуации требуется обратиться в банк, предоставивший неправильные данные, для того, чтобы он внес в БКИ достоверную информацию. В противном случае, улучшить финансовую репутацию вполне реально, обратившись в суд. Однако, в большинстве случаев этого не требуется, так как банки обычно без проблем вносят необходимые исправления.

Длительное судебное разбирательство попросту невыгодно для них, так как ошибочность представленных сведений легко установить. Кроме того, при выявлении подобных действий со стороны финансовой организации ей грозят серьезные дополнительные санкции, в том числе выплата морального ущерба, нанесенного клиенту.

Вариант №2. Использование онлайн-сервисов и кредитных программ

В ситуации, когда данные проблемной кредитной истории являются верными, для исправления положения требуется намного больше усилий и времени. Сегодня существует несколько специализированных сервисов и кредитных программ, которые предлагают услуги финансовых консультантов, направленные на улучшение рейтинга заемщика.

В качестве примера можно привести онлайн-сервис Прогресскард , разработанный одноименной микрофинансовой организацией, и программу «Кредитный доктор» от ПАО Совкомбанк . В первом случае клиент совершает все действия дистанционно по интернету, а во втором - требуется посещение офиса банка и заключение договора.

Суть подобных программ и сервисов достаточно проста - проблемный заемщик получает и возвращает в срок различные виды кредитов. Естественно, такие его действия положительно отражаются в кредитной истории.

Вариант №3. Погашение текущих займов

Наличие невыплаченных займов является наиболее серьезным нарушением финансовой дисциплины и самой частой причиной, по которой не дают новые кредиты. Поэтому крайне важно закрыть всеми возможными способами имеющиеся долги.

Совет. Попытка исправить кредитную историю не должна превращаться в финансовую пирамиду. Брать займы под более высокий процент только для того, чтобы отдать оформленные ранее ссуды, нецелесообразно.

В первую очередь следует гасить мелкие долги по кредитным картам, перед микрофинансовыми организациями, так как именно они предполагают наиболее высокие проценты и крупные штрафные санкции. Оптимальный вариант - договориться о реструктуризации кредита с банком или МФО, клиентом которой заемщик является. Не менее привлекательный способ - рефинансирование задолженности на выгодных условиях в другом финансовом учреждении.

Вариант №4. Улучшение КИ с помощью кредитной карты

Сегодня улучшить кредитную историю можно при помощи онлайн оформления обычной кредитной карты. Многие банки, например, Тинькофф Банк , уже упомянутый Совкомбанк , ОТП Банк , готовы оформлять карточки даже тем заемщикам, которые имеют проблемный рейтинг.

Важным плюсом этого варианта выступает возможность получить пластик быстро, воспользовавшись для этого онлайн-заявкой на кредит. Решение по подобным сделкам обычно принимается в течение дня, а в некоторых случаях - спустя 10-15 минут после отправления заявки.

Серьезным преимуществом улучшения КИ при помощи карты выступает тот факт, что такой способ может быть использован многократно. Главное при этом - четко соблюдать сроки обязательных выплат по карточному кредитному лимиту.

Вариант №5. Микрозайм на короткий срок

Проблемная кредитная история не является препятствием при оформлении микрозайма в большинстве работающих сегодня МФО. Однако, для повышения рейтинга рекомендуется получать небольшие микрокредиты на 1-2 недели, что не приведет к необходимости выплаты больших процентов.

Используя этот способ, следует помнить два главных правила. Во-первых, аккуратно соблюдать сроки текущих выплат. Во-вторых, ни в коем случае не брать новый микрокредит, чтобы отдать старый, тем более, под невыгодный процент.

Вариант №6. Открытие депозита

Этот способ повышения финансовой репутации не влияет на кредитную историю напрямую, но помогает улучшить отношения с конкретным банком. Большинство кредитных организаций предлагают более выгодные условия для собственных клиентов. Поэтому открытие депозита увеличивает шанс на одобрение кредита даже при наличии финансовых проблем в прошлом.

Дополнительным преимуществом выступает создание определенного денежного резерва, размещенного в банке в виде вклада. Информация об этом также положительно влияет на возможность оформления кредита. Кроме того, в случае повторного возникновения проблем, размещенные на депозитном счету средства могут быть использованы для недопущения просрочек по выплатам.

Вариант №7. Получение товарного кредита

Как правило, при оформлении покупки в кредит к заемщику предъявляются крайне лояльные требования. Поэтому товарный займ оформляется даже проблемным покупателям. Однако, сведения о нем также вносятся в КИ.

Совет. Нередко проценты по товарным кредитам сопоставимы с теми, что устанавливаются МФО. Поэтому следует внимательно изучать предлагаемые продавцом условия.

Поэтому одним из популярных вариантов повышения кредитного рейтинга выступает товарный кредит. Естественно, заемщик должен своевременно совершать все необходимые платежи в процессе обслуживания займа.

Вариант №8. Обоснование объективности финансовых трудностей

Проблемный заемщик имеет право обратиться в конкретный банк с целью доказать объективность имеющихся у него финансовых проблем. Если их возникновение связано, например, с потерей работы или болезнью, клиент получает возможность произвести реструктуризацию кредита.

Кроме того, в подобной ситуации увеличивается шанс на одобрение нового займа. Следует понимать, что кредитная история клиента в данном случае улучшается только в конкретной финансовой организации, так как рейтинг заемщика в БКИ остается неизменным.

Где взять займ с плохой КИ

Плохая кредитная история значительно снижает вероятность получения кредита в банке. Тем не менее, она не равна нулю, а для одобрения сделки потребуется:

• Доказать объективность возникших финансовых трудностей;
• Предоставить обеспечение кредита в виде залога или поручительства;
• Подтвердить появление или наличие регулярных источников дохода.

Но даже при выполнении всех перечисленных условий рассчитывать на низкий процент, серьезную сумму и длительный срок кредитования достаточно сложно. При обращении в МФО фактор плохой кредитной истории не имеет такого серьезного значения. Вместе с тем, для проблемных заемщиков со стороны микрофинансовых организаций также устанавливается:

• более высокий процент
• небольшой кредитный лимит;
• маленький срок микрозайма.

Важно понимать, что ответ на вопрос, можно ли получить кредит в банке или МФО, в значительной степени зависит не только от параметров кредитной истории, но и от грамотных действий потенциального заемщика. Воспользовавшись приведенными выше способами повысить собственный кредитный рейтинг, клиент финансовой организации может заметно увеличить вероятность одобрения сделки, причем на более выгодных условиях.